國壽保險人的鄉村守護：鄉村振興的“風險考題”與保險的“兜底答案”

山巒與海洋之間，是中國廣袤的鄉村大地。在這里，風險保障不再只是保險合同上的條款，而化作了張明剛一遍又一遍講解保單時的耐心，郭艷淼行車記錄儀里十五萬公里的服務軌跡，王玲面對茫茫大海時堅定的目光。

強國必先強農，“中國要強，農業必須強；中國要美，農村必須美；中國要富，農民必須富”。在鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的關鍵時期，金融服務如何更好地融入“三農”工作大局，成為一道時代命題。

作為國有大型金融機構，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）將鄉村振興視為“政治責任”與“民生使命”。2024年，中國人壽已為2.7億人次農村人口提供32萬億元人身保險保障，特別研發鄉村振興系列產品4款；全系統共承接1445個幫扶點，派駐幫扶干部1027名；為助力農戶創富增收，完成消費幫扶超3100萬元。

“農村的風險場景太具體了——種地怕災害，打工怕意外，老人怕生病，海島漁民怕風浪?！敝袊藟巯嚓P負責人表示，“我們的產品和服務必須‘量體裁衣’，而基層代理人就是‘最后一公里’的關鍵?！?/p>

26年“長征”，用腳步織就山鄉保障網

大巴山余脈綿延，將重慶開州區的眾多村鎮包裹其中。這里山路蜿蜒，青壯年大多外出務工，留下中老年人與這片土地為伴。風險和意外，對于這個以農業和零散務工為主的區域而言，并不陌生。

風險不可忽視，保險觀念的普及卻并非易事，需要水滴石穿的耐心和因地制宜的方法。中國人壽代理人張明剛，就是這樣一位保險宣傳員。他二十六年如一日，行走在山間村鎮，幫助廣大鄉親們找到了生活中的風險點，并用一張張保單，構建起最基礎的經濟防護網。

張明剛的宣傳方式很“土”，卻很有效。例如，他會提前聯系村干部，利用開“院壩會”的形式，把鄉親們集中起來?！拔抑类l親們理解保險很困難，反正講一次不行就兩次，兩次不行就三次。這次沒聽懂，我下次再來講，一點點總會慢慢明白?！?/p>

圖1：張明剛向村鎮建筑工人介紹意外險

他最重要的工具，是發生在就近鄉村的理賠案例，用身邊人、身邊事，將抽象的保險條款轉化為最直觀的生活教訓。張明剛最愛給鄉親們講的，是譚軍的故事。

幾年前，譚軍在干農活時不小心摔傷了腿。張明剛知道他在自己這買了意外險，便提醒他去醫院治療完后，把單據拿回來報銷理賠。當時譚軍不僅懷疑“賠不賠”，更對未知的理賠流程的復雜性一籌莫展。張明剛則打消了他的疑慮，不僅陪著他去辦理理賠，還帶他去相關單位評殘。

梳理理賠材料時，細心的張明剛問譚軍：“你還有沒有買過別的保險，我幫你看看能不能一起賠了。”譚軍不清楚自己的保險能賠什么，在家翻箱倒柜地把保單都找了出來。翻看合同時，張明剛突然一拍大腿，喜笑顏開：“太好了，你在另一家保險公司購買摩托車保險時，多花100元購買了附加意外險，這個保險也能賠5000元?！?/p>

于是，張明剛又陪著譚軍去另一家保險公司辦理理賠?！耙驗閺膩頉]和這些手續打過交道，他不懂，還有點害怕，所以我就陪著他一起去，把那些資料都交齊?！弊罱K，譚軍累計獲得4萬多元理賠款。這筆錢不僅緩解了他的經濟困境，更把他變成了最忠實的保險宣傳員。他一逮住機會，就把沒買過保險的朋友推薦給張明剛，累計有數十人。

張明剛講述的各類理賠案例，無形中勾勒出了一幅開州鄉村的風險圖譜?！懊看挝易顝娬{的，就是意外險。一是農民在耕地過程中摔傷，另一個是外出打工時從高處跌落，這兩類意外特別常見?！睆埫鲃偟目蛻粢灾欣夏昴行詾橹?，他們是田間勞作和本地零工的主力，風險系數高。

張明剛的日常工作，是一場一個人的“長征”。他通常會在清晨5點多醒來，參加完晨會后，就從家所在的臨江鎮出發，趕往附近的鄉鎮為客戶處理理賠，或者送保單，有些客戶住得遠，有100多公里，路上單程就花費兩個小時左右。結束一天的奔波后，張明剛晚上回去不僅要總結，還需規劃好第二天的路線，走哪個路線方便又省時間。

鄉鎮里很多老人年紀大了，不會用智能手機，孩子又不在身邊，張明剛不僅要幫他們處理理賠，很多時候還得手把手教他們處理社?？ǎ踔零y行卡的相關操作?！懊刻炫苓@么遠肯定很辛苦，但只要我還能跑得動，我就愿意一直跑下去?！本褪沁@樣一戶一戶地跑，2024年張明剛跑出了770張保單，平均每天成交2單。

通過安心保、村建保、頤安保、追夢保等普惠型保險產品，張明剛為開州區各鄉鎮的居民構建了從意外到醫療的兜底保障。雖然每年提供七八百份保單服務，但件均保費卻僅有370元左右，十分吻合當地的消費水平?！爸灰l村客戶需要我，我都要去宣傳，為大家做好保障服務工作。哪怕我到了60歲、70歲，只要能做，我都要做這個事?！?/p>

沒有華麗的辭藻，只有樸素的行動。張明剛的故事，是一張用腳步丈量開州山水的活地圖，也是一本用案例寫就的鄉村風險教科書。他用26年的客戶理賠實踐證明：在鄉村振興的道路上，保險不僅是金融產品，更是一種深入基層的社會服務。

15萬公里路程，繪就鄉間風險防護圖

河北晉州以唐代名相魏征的故鄉而聞名，也被冠以“中國鴨梨之鄉”的美譽。受燕趙文化影響，晉州人性格內斂而堅韌，不喜張揚但對自己有較高標準，做事注重細節和講究持之以恒。而這些性格特質在郭艷淼十幾年如一日認真嚴謹的工作中體現得淋漓盡致。

圖2：郭艷淼為客戶講解保障方案

下午五點，晉州的夕陽為辦公樓披上金色薄紗。郭艷淼利落地關上車門，手機發出“叮”的輕響——一條短信飛向客戶：“劉大哥，理賠金到賬了，我下班來看看您?！?/p>

導航顯示32分鐘車程，目的地是20公里外劉大哥家的村莊。副駕駛位上的平板上亮著“劉建國先生理賠進度”頁面：重疾險理賠7萬元已到賬，保單豁免同步生效。這份精準高效服務的背后，是近17年深耕的沉淀——從保險新人到公司標桿，郭艷淼已為客戶送去上億元保障，雖已榮獲了行業和公司多項榮譽，但最讓她珍視的，仍是客戶的信任和那句樸實的贊許：“在你這里辦保險，心里踏實”。

當車輛駛入村道，梨樹在夕陽下連成剪影。村口等候的身影遠遠就開始揮手，那是劉大哥的妻子。郭艷淼提著牛奶雞蛋下車，語氣熟稔得像回娘家：“聽說劉大哥出院了，我來看看你們，正好也給您解答一下投保養老保險的問題。”

這是郭艷淼“平凡的一天”，一年52周，郭艷淼平均每年辦結的理賠案件不少于60件，驅車下鄉探訪客戶已經成為她工作和生活的“日常”。

追溯郭艷淼的保險生涯，始于2009年那個改變命運的春天。站在職業再選擇的路口，堂哥的一句話點醒了她：“我買了保險，老了不拖累孩子，病了有錢治——這才是過日子的底氣。”受此觸動，郭艷淼堅定地選擇成為一名中國人壽保險代理人。

“保險就像雨傘，晴天時沒人想起，下雨時卻能救急?！边@句常掛在嘴邊的“土味箴言”，藏著她對職業的理解。剛入行時，農村市場對保險還充斥著種種偏見。郭艷淼細致分類整理客戶的保單信息，在工作日志中記錄著信息提醒——“某月某日，李大爺的醫療險續費”“某月某日某時，王嬸約好修改重疾險的受益人”……她跑遍晉州10個鄉鎮，用細致入微的服務改寫著偏見。

2016年，為劉大哥辦理重疾險時，對方半開玩笑地說：“郭經理，你在我們村辦了這么多保險，我是認定你這個人的，這一年3000多塊錢的保費得用在‘刀刃’上?！惫G淼認真地回：“劉大哥，你放心，產品我給您講得很明白了，只要滿足條款的約定，公司一定按合同及時賠付。”

2024年，劉大哥不幸確診腸癌，郭艷淼接到消息第一時間告知家屬需要準備和保存哪些理賠必需的單據信息，到醫院探望劉大哥的時候就通過手機上傳了重疾險理賠資料，幫助客戶第一時間拿到7萬元理賠款，公司還按照合同豁免了后續4年的保費。

“拿到理賠金那天，劉大哥家嫂子拉著我的手說，幸虧在你這里辦了保險。有了保險‘兜底’，他能踏踏實實地安心治病了?！惫G淼早已和自己的客戶相處成為朋友，在“朋友圈”中“郭艷淼”也成為“靠譜”的代名詞。

“有時覺得自己的選擇太虧欠家人，尤其是孩子成長的重要階段，好像我很多都缺席了，不是在鄉鎮農村普及保險知識，就是在幫助客戶跑前跑后辦理理賠?！彼f著，聲音有些哽咽，“可看到保險真正幫到客戶，他們拿到理賠款時欣慰的笑容，又覺得自己這‘閑不下來’的奔波——值了！保險這行，做的就是良心活——你把別人的風險扛在肩上，別人才會把你放在心里。”

夕陽將郭艷淼的身影在村道上拉得很長。汽車駛離村莊時，儀表盤上的里程表悄然跳過了一個數字——這是她17年來行駛的15萬公里中的普通一程。后視鏡里，成片的梨園逐漸模糊，如同她這些年服務的3400位客戶的面孔，雖已漸漸沉淀在時光里，卻共同構成了她保險生涯最堅實的底色。

對郭艷淼而言，保險從來不只是保單上的條款和數字，而是一種扎根鄉土的責任傳遞。那些曾經被她和保險守護過的家庭，如今也成了風險保障理念的傳播者。在這個被梨香縈繞的秋日傍晚，郭艷淼輕轉方向盤，駛向下一個需要她的地方。她知道，在這條連接城鄉的道路上，她的車輪還將繼續向前。

孤軍奮戰的“守島人”，不善言辭卻扛下責任

在遼寧省大連市長?？h，海洋島如一顆孤懸的珍珠。這里是黃海海域距離大陸最遠的島嶼，航行到大連市區需要3小時左右，即便到長?？h，直達快船也需一個半小時，是中國人壽長?？h支公司最偏遠的服務網點。島上常住人口僅5000余人，年輕人大多外出務工，留下的多是中老年人和隨海季來往的打工者。

生于斯長于斯的王玲，就是這座海島上保險服務的“燈塔”，默默守護著島上的居民與外來務工者。作為中國人壽長?？h支公司海洋島網點負責人，王玲驕傲地說：“1997年，中國人壽是第一個在島上設立網點的保險公司?！?/p>

圖3：王玲在全國保險公眾宣傳日期間科普保險理念

“我性格內向，絕對不是天生的保險人?！蓖趿崽寡?，作為一個大家庭中最小的孩子，王玲一直都頗受家里人的寵愛，本想著在家庭照顧下輕輕松松地生活?！拔覐奈聪脒^自己會變成獨當一面的事業型女性，這一切都源于姑姑的堅持。”

王玲的姑姑是海洋島網點的創始人，在她即將退休時，找不到合適的人來接替這份工作?？墒菎u上的保險服務不能斷，姑姑只能一遍又一遍地說服王玲，讓她來承接這個服務島民的使命。于是在2013年，王玲扛下了姑姑肩頭的責任，成為孤軍奮戰的“守島人”。

雖然島上人員不多，產業也比較單一，但依然是一個功能齊全的微縮社會，并且有著獨特的意外風險及保險需求。

島上的主要產業是養殖業，吸引著大量來自東北的打工者。他們隨海季而來，構成了流動的保險需求。王玲的重要工作之一，就是為這些養殖業工人辦理團體意外險。“產品設計比較靈活，可以按幾個月投保，也可以整年投保，”這種靈活性是對海洋產業季節性的精準適配。捕撈季時工人的變動也比較頻繁，每當人員有替換時，王玲需要及時更新團險的保單信息。

談起理賠，她的語氣略顯沉重：“海上一出意外都是大事兒，很多時候都是身故的理賠，如果家里頂梁柱沒了，至少還能給老婆孩子留點什么。”本著這個想法，她總是積極地服務好團險客戶，因為這不僅是為企業分擔風險，更能讓每個被保險人及其家庭真正得到守護。

陸地上的生活也不平靜，時有意外發生：一位工人在陸地作業時肩膀受傷，但因島上醫療條件有限，輾轉三家醫院才最終確認受傷的具體位置，耗時漫長的就醫過程也一定程度上耽誤了工人的恢復。

還好這沒有成為理賠的阻礙，當王玲將相關資料上傳后系統，中國人壽6萬余元的理賠款及時到賬。“交通肯定不方便，畢竟咱隔著海?！焙唵我痪湓挘趿岬莱隽藣u上居民出行的常態——距離，是這則出險案例里沉默卻重要的角色，也是王玲想通過自己的高效服務極力克服的阻礙。

對于島上的常住居民，保險則扮演著另一種角色。近年來，中國人壽積極踐行普惠金融，開發了許多普惠型的保險產品，海洋島上的老年人可購買的意外險就位列其中。

“根據保額不同，價格從二三十到一百多元不等，性價比很高。日常生活難免有磕碰，通過這個產品，老人們至少能有個基礎的保障。”王玲說，很多長輩的孩子都不在身邊，如果出點啥事，她除了做好本職工作，也能幫忙跑跑腿。

更有人情味的是對失獨家庭的保障。“公司還給符合條件的家庭提供失獨家庭保險，不管是意外還是醫療，住院了每天有200塊錢補貼?！睋私猓@是中國人壽開展的失獨家庭住院護理補貼保險項目，這為島上最需要關懷的家庭提供了一份溫暖的兜底。

遠離大陸的孤獨感并未削弱服務的質量。相反，因為土生土長，她與這片土地和人民有著天然的連接?！拔沂谴蛐⊥辽灵L的海島人，島上人都認識我?！边@種基于地緣和親緣的信任，是外來者無法輕易建立的。截至目前，王玲已經為近5000島民構建了風險保障網。

王玲的堅守帶著一種命運的必然性：“海島需要我，我就這么干下去了，那些宏大的想法我也不會說，我只知道島上的人需要保險服務時能找到我，而公司有好的政策和產品時，我能及時告訴大家，讓他們在生活中面臨的各種風險都能找到兜底的方法?！?/p>

結語

在重慶開州的山路上，在河北晉州的梨園邊，在大連海洋島的海風里，張明剛、郭艷淼、王玲們的故事，是中國人壽綜合金融賦能鄉村全面振興，持續提升金融服務主動性、創新性和便捷性的微觀縮影。圍繞提升保險保障水平、鞏固拓展脫貧攻堅成果，中國人壽的基層代理人編織著一張風險保障網。而這張網，是國家普惠金融政策在鄉村落地的毛細血管，也是農民獲得感、幸福感、安全感的最直接來源。

在鄉村振興的藍圖中，保險或許不是最耀眼的“地標建筑”，卻是不可或缺的“基礎設施”。隨著鄉村振興戰略的深入實施，保險服務正從經濟補償向風險管理、資金融通等綜合服務延伸，成為鄉村治理體系和治理能力現代化的重要組成部分。正是一代代國壽代理人在山鄉奔波、在田野馳騁、在海島堅守，用保險這一現代金融工具兜住風險的底線，為推進鄉村全面振興夯實了發展的底盤。

2025年，中國人壽推出星級工程的至高榮譽——“百星會員”，以表彰持續100個月在客戶服務中踐行保險大愛，在營銷事業中彰顯職業素養的模范代理人，張明剛、郭艷淼、王玲在內的模范代理人均順利入選。截至目前，中國人壽年度保費首次突破7000億，公司發展的每一步跨越，都離不開代理人隊伍的辛勤耕耘，他們不僅是前線沖鋒的業績鑄造者，更是客戶家庭的守護者、保險理念的傳播者。正是無數奔跑在一線的代理人的付出，才能將公司的宏偉戰略化為一例例鮮活的實踐。（本文所有客戶均為化名）

中國人壽陜西分公司供稿