銀行搭售愈演愈烈 貸100萬(wàn)先買10萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品

原標(biāo)題：銀行搭售愈演愈烈想貸100萬(wàn)先買10萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品

要貸款先存錢。貸款人去銀行貸款，除了貸款利率銀行說(shuō)了算，你還必須幫銀行完成任務(wù)，買理財(cái)產(chǎn)品、買保險(xiǎn)或者先存款。記者昨日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，具有議價(jià)能力的銀行仍在向?qū)嵙^弱的貸款人提出如搭售理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、信用卡等借貸搭售或者存貸掛鉤、以貸轉(zhuǎn)存等條件。銀行內(nèi)部人士表示，信貸部門與個(gè)人金融業(yè)務(wù)一同發(fā)展，商業(yè)銀行追求綜合收益是主要原因。

現(xiàn)象

不購(gòu)產(chǎn)品，貸款經(jīng)理說(shuō)“資信不足”

市民許女士因經(jīng)營(yíng)所需，到某銀行辦理一筆100萬(wàn)元的貸款。銀行貸款經(jīng)理在咨詢時(shí)就提出，許女士的資信情況一般，如果順利辦理貸款，必須購(gòu)買5萬(wàn)元的基金或者3萬(wàn)元的保險(xiǎn)。許女士表示拒絕，銀行貸款經(jīng)理即表示，許女士不符合該行優(yōu)質(zhì)客戶資質(zhì)，建議許女士另找銀行辦理。

如此看來(lái)，許女士遭遇了銀監(jiān)會(huì)明令禁止的借貸搭售行為，即銀行在發(fā)放貸款時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品的情況。

“通常在受理客戶的時(shí)候向客戶提出，雙方達(dá)成協(xié)議，如果客戶不接受，就不接受客戶的申請(qǐng)。”有商業(yè)銀行行長(zhǎng)介紹，“借貸搭售”一般會(huì)事先說(shuō)明，如果客戶不接受，貸款員就說(shuō)不符合條件，而客戶不明情況，也只有被拒絕。

昨日記者了解到，此前被監(jiān)管部門明令禁止的“七不準(zhǔn)”仍然一直存在，而在目前商業(yè)銀行利潤(rùn)率走低、銀行貸款結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，各種附加貸款條件更為愈演愈烈。具體操作上，記者了解到，大概有三種手段，分別是借貸搭售、以貸轉(zhuǎn)存和存貸掛鉤。

招數(shù)一

搭售理財(cái)產(chǎn)品1%只是小意思

“一般而言，如果行內(nèi)領(lǐng)導(dǎo)有指導(dǎo)，信貸員就必須聯(lián)同其他業(yè)務(wù)發(fā)展員一起發(fā)展業(yè)務(wù)。”有商業(yè)銀行信貸部門負(fù)責(zé)人表示。該信貸部負(fù)責(zé)人表示，由于商業(yè)銀行分?jǐn)側(cè)蝿?wù)中，包括柜員都有各種信用卡銷售、理財(cái)產(chǎn)品銷售任務(wù)，因此往往需要其他業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)一同發(fā)展。

記者也從一位商業(yè)銀行客戶經(jīng)理手中看到了其日常一個(gè)月需完成的銷售任務(wù)，其一個(gè)月須銷售理財(cái)產(chǎn)品500萬(wàn)元、基金定投15萬(wàn)元和信用卡50張。

“因此，如果有銀行的信貸業(yè)務(wù)和個(gè)金業(yè)務(wù)分不開的話，就會(huì)在貸款時(shí)被搭售其他產(chǎn)品或者辦理信用卡之類。”上述信貸部負(fù)責(zé)人表示，一般而言，銀行搭售理財(cái)產(chǎn)品的金額，會(huì)和貸款的額度掛鉤，每家銀行都不同。“可能占百分之幾，我所知道有銀行是1%。”

不過(guò)，記者從另外一位銀行業(yè)內(nèi)人士處了解到，1%的搭售比例已屬比較低，“1%只是意思一下，任務(wù)重的時(shí)候，我們是貸款500萬(wàn)元，必須要買100萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，也就是按照20%的比例進(jìn)行換算。”

上述信貸部負(fù)責(zé)人表示，如果客戶不接受，銀行可以延遲客戶放款等，一般而言，由于銀行省行不要求搭售，而市分行由于有任務(wù)指標(biāo)，所以就會(huì)要求搭售。而在貸款報(bào)告上，接受搭售的客戶會(huì)被寫上“與行里的業(yè)務(wù)關(guān)系良好，取信度高等。”

招數(shù)二

要拿貸款留下一兩成存銀行

除了搭售各種產(chǎn)品，有些貸款人也被要求貸款與存款掛鉤。“例如申請(qǐng)按揭貸款，就會(huì)被要求留下幾萬(wàn)到十萬(wàn)作為存款。”上述信貸部負(fù)責(zé)人表示，“但這算是金額比較低的，換作是經(jīng)營(yíng)性貸款或者純抵押貸的時(shí)候，有的銀行要求留10%-20%。”

“一般信貸經(jīng)理會(huì)向客戶介紹，這是作為保證金，作為貸款的前提條件。又或者對(duì)客戶說(shuō)作為風(fēng)險(xiǎn)保障或者放大擔(dān)保倍數(shù)等。”該負(fù)責(zé)人表示，一般客戶都會(huì)接受，特別是一些急需用錢或者實(shí)力較弱在其他銀行貸款能力不足的貸款人。

上述負(fù)責(zé)人表示，這是因?yàn)榱舸娼痤~就相當(dāng)于銀行的存款，在不少銀行存貸比接近監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，銀行就會(huì)扣留這部分作為積存金額。“扣留部分貸款和先存后貸都是出于拉存款的目的。”

而實(shí)際上，也有要貸款，先存款的現(xiàn)象。“有銀行會(huì)跟客戶說(shuō)，客戶只是銀行的普通客戶，即使符合貸款條件，利率也要上浮而且等待時(shí)間較長(zhǎng)。但若客戶存入50萬(wàn)元成為銀行的貴賓客戶之后，同樣條件下，貸款利率上浮幅度少且審批極快。”有不愿意透露姓名的信貸經(jīng)理表示。

不過(guò)，并不是接受搭售條件，銀行就會(huì)受理貸款申請(qǐng)。上述信貸部門負(fù)責(zé)人表示，有銀行已不愿做小金額的貸款。“幾十萬(wàn)元的貸款，甚至是100萬(wàn)元以下的貸款，有銀行也不做。事實(shí)上，所有銀行做業(yè)務(wù)都喜歡大客戶。”該負(fù)責(zé)人表示，目前出現(xiàn)新的現(xiàn)象，就是利率非常高。“盡管政策說(shuō)支持中小企業(yè)融資，但是有銀行中小企業(yè)貸款的利率已經(jīng)需要上浮40%，可想現(xiàn)在做實(shí)業(yè)非常難。”

分析

追求綜合收益，與“錢荒”無(wú)關(guān)

“借貸搭售和以存轉(zhuǎn)貸、存貸掛鉤等現(xiàn)象，是一直以來(lái)都有的。”有商業(yè)銀行支行行長(zhǎng)表示，“后來(lái)銀監(jiān)管得比較嚴(yán)，銀行就不太敢做得太明顯。”該行長(zhǎng)所說(shuō)管得嚴(yán)，主要是指2012年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》。

自去年6月底發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)，銀行惜貸情況越來(lái)越嚴(yán)重，民眾多認(rèn)為自己被銀行拒貸、拖延放款、利率上浮等惜貸情況和流動(dòng)性有關(guān)，認(rèn)為是銀行“無(wú)錢可貸”。上述信貸部負(fù)責(zé)人也認(rèn)為扣留存款和存貸比約束有關(guān)，同時(shí)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展導(dǎo)致商業(yè)銀行存款流失，搭售則是因?yàn)樯虡I(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了搶占市場(chǎng)，商業(yè)銀行才不惜違反銀監(jiān)會(huì)規(guī)定。

“大家普遍認(rèn)為，銀行惜貸與錢荒有關(guān)，不過(guò)，借貸搭售、以貸轉(zhuǎn)存和存貸掛鉤應(yīng)該是與錢荒無(wú)關(guān)，主要是因?yàn)殂y行要促進(jìn)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。”該行長(zhǎng)表示，銀行是為了追求綜合收益，才會(huì)要求搭售產(chǎn)品和扣留存款。

“例如有銀行扣存款，貸款100萬(wàn)元留20萬(wàn)元，這就增加了客戶的成本，提高了銀行的收益。因?yàn)榭蛻粼臼巧暾?qǐng)的100萬(wàn)元，實(shí)際上只拿到了80萬(wàn)元，但另外20萬(wàn)元也是要還利息的，這就等于增加了銀行的收入。”該行長(zhǎng)表示。

另一方面，銀行除了獲得上述的收入，還可以把留存的20萬(wàn)元再貸出去。“這就等于銀行獲得了雙倍的收益了，”該行長(zhǎng)分析稱，不認(rèn)同上述信貸部經(jīng)理認(rèn)為扣存款是為了保證存貸比的說(shuō)法。“這種做法不過(guò)是局部現(xiàn)象，和搭售一樣，都是為了增加綜合收益而已。因?yàn)榭哿粢徊糠仲J款，對(duì)存貸比的影響比較少。”