6地先行試點(diǎn)時(shí)間緊迫 車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革箭在弦上

原標(biāo)題：6地先行試點(diǎn)時(shí)間緊迫 車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革箭在弦上

本報(bào)記者 鄧雄鷹 上海報(bào)道

車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革將再邁關(guān)鍵一步。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲得最新消息，在全國進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革前，或?qū)⒃趯幉ā⑸綎|、陜西等6地先行試點(diǎn)，時(shí)間可能是今年10月份。

此前一個(gè)半月左右，保監(jiān)會(huì)相繼在“2014車險(xiǎn)聯(lián)席內(nèi)部大會(huì)”上確定改革主基調(diào)，并隨后向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（下稱《指導(dǎo)意見》），改革推進(jìn)的速度可見一斑。

上述消息尚未獲保監(jiān)會(huì)確認(rèn)。有財(cái)險(xiǎn)人士表示，如果改革的確將在10月份試點(diǎn)，等于僅剩2個(gè)月時(shí)間，目前公司還未完成上報(bào)最終費(fèi)率，主要是附加費(fèi)用沒有確定，此后需要時(shí)間進(jìn)行系統(tǒng)測試，留給保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備的時(shí)間不多了。該人士認(rèn)為，試點(diǎn)的時(shí)間應(yīng)該會(huì)設(shè)置彈性空間。

車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革對于中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)有多重要？多位財(cái)險(xiǎn)人士預(yù)測，改革很可能將徹底改變未來3-5年中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的市場格局。

2015年初或執(zhí)行新費(fèi)率

自中國保監(jiān)會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)6月27日-28日在長沙召開了全國車險(xiǎn)承保人聯(lián)席會(huì)議，宣布中國車險(xiǎn)費(fèi)率自由化的改革方案后，短短一個(gè)半月，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)相繼完成發(fā)放征求意見稿等工作，數(shù)次向行業(yè)公司征求意見等工作。監(jiān)管部門并沒有明確列出車險(xiǎn)費(fèi)率改革的時(shí)間表，但有業(yè)內(nèi)人士透露，新的車險(xiǎn)費(fèi)率改革很有可能從2015年初開始執(zhí)行。

按照現(xiàn)在研究的方案，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三部分組成。安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)COO宋玄壁撰文指出，原有的公式是“保費(fèi)=（基礎(chǔ)保費(fèi)+保險(xiǎn)金額×費(fèi)率）×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”；而新的公式變?yōu)榱?ldquo;保費(fèi)=［基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）］×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”。

附加費(fèi)用率包括業(yè)務(wù)獲取成本+公司的運(yùn)營成本，當(dāng)一個(gè)公司可以以更低的手續(xù)費(fèi)、更低的成本運(yùn)營時(shí)，分母越大，整體保費(fèi)費(fèi)率會(huì)相對降低。

記者獲悉，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率測算工作已經(jīng)基本完成，目前正等待保險(xiǎn)公司上報(bào)包括附加費(fèi)用在內(nèi)的最終費(fèi)率。有公司表示，由于附加費(fèi)用率成為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品保費(fèi)高低的重要原因之一，目前公司都很謹(jǐn)慎，既希望上報(bào)的費(fèi)率能夠反映成本價(jià)格，又擔(dān)心費(fèi)率較同行高了在競爭中失了先機(jī)，心態(tài)非常糾結(jié)。

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)至關(guān)重要

不過，相對于費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，附加費(fèi)用率在各公司之間的差異并不算太大。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)將是影響保費(fèi)高低最關(guān)鍵的因素。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括4個(gè)，無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄（NCD）、交通違法系數(shù)、渠道系數(shù)和自主定價(jià)系數(shù)。交通違法因子在短時(shí)間可能難以全面使用。

NCD因子主要是為識別客戶風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。此前，車輛出險(xiǎn)次數(shù)雖然和保費(fèi)掛鉤，但差距并不明顯，根據(jù)新的研究方案，出險(xiǎn)次數(shù)多少將在很大程度上影響保費(fèi)，費(fèi)改實(shí)施后，一年沒有出險(xiǎn)和一年出險(xiǎn)賠付2次以上，續(xù)保保費(fèi)差距可能達(dá)到20%甚至以上。

相對于NCD有行業(yè)共性，渠道系數(shù)和自主定價(jià)系數(shù)是反映保險(xiǎn)公司個(gè)體差異最大的兩個(gè)因子。記者獲悉，目前討論的方案中這兩個(gè)因子浮動(dòng)區(qū)間較大，將可能導(dǎo)致保費(fèi)相差30%左右。

基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的制定由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則，建立商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。“零整比”（零配件與整車銷售價(jià)格的比值）會(huì)成為車險(xiǎn)定價(jià)的重要考量因素，零整比越高，意味著維修成本更高，因此定價(jià)系數(shù)越高，保費(fèi)越高。

多位財(cái)險(xiǎn)人士都認(rèn)為，此次改革，加上明年即將實(shí)施的“償二代”將會(huì)對財(cái)險(xiǎn)業(yè)未來5年的發(fā)展產(chǎn)生重大影響。

宋玄壁撰文指出，改革連鎖反應(yīng)包括電銷的歷史地位將顯著下降、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營策略會(huì)發(fā)生明顯變化、保險(xiǎn)公司將更注重保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)能力建設(shè)、泛寡頭壟斷與中小保險(xiǎn)公司的抱團(tuán)取暖、外部行業(yè)對保險(xiǎn)業(yè)的加大滲入等。

他認(rèn)為，改革中必然有得意和失意者，站在整體上講，消費(fèi)者能受益，整個(gè)行業(yè)能長大，保險(xiǎn)整體形象能提升，但有些潛在問題需要重視，例如如何界定各家保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)源的準(zhǔn)確性（甚至真實(shí)性）、保證保險(xiǎn)定價(jià)的專業(yè)性，如何避免特大寡頭壟斷。