大保險時代：保險的六大機制

原標題：大保險時代：保險的六大機制

——評《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》

李連芬

8月13日，《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（以下簡稱“新國十條”）正式出臺。“新國十條”對保險業進行了重新定位，強調保險是現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段，是社會文明水平、經濟發達程度、社會治理能力的重要標志。與此同時，“新國十條”突破了傳統保險業基本職能，賦予了“現代服務業”的新內涵，將構建以保險為核心、業務延伸至經濟社會發展眾多領域的新型保險網絡。

“新國十條”勾勒了保險業新藍圖，明確了“到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規范，具有較強服務能力、創新能力和國際競爭力，與我國經濟社會發展需求相適應的現代保險服務業，努力由保險大國向保險強國轉變”的時間表，將開啟人人“學保險、懂保險、用保險”的大保險時代。

一、保險是一種風險管理機制。保險是風險管理最重要、最基本的技術，是風險管理最有效的手段之一，能夠以收取保險費為代價，最大限度地集中盡可能多的風險單位，運用概率統計原理進行準確預測，將單個風險單位面臨的風險的不確定性轉化為總體上損失的相對確定性，實現風險損失的均攤。

二、保險是一種民生保障機制。商業保險是社會保障體系的重要組成部分，是基本養老保險、基本醫療保險的有益補充。以養老保險為例，1994年世界銀行首次提出了養老金“三支柱”模式的思想和建議，并為世界許多國家所采用。作為養老金“三支柱”模式的構成部分，“第一支柱”又稱作基本養老保險，是政府向全體就業人員提供的公共養老金計劃，大部分國家都采取非基金化強制實施的運作模式，其目標是保證退休者的基本生活；“第二支柱”是私人和公共部門的雇主向雇員提供的一種輔助性的補充養老金計劃（企業年金）；“第三支柱”是個人儲蓄養老金計劃。目前，我國養老金“三支柱”模式構建工作正在穩步推進并取得積極成效。

三、保險是一種社會治理機制。保險可以將復雜的問題簡單化，變社會問題為經濟問題，促進相關責任糾紛朝著有利于解決的方向發展。“新國十條”強調，“加快發展旅行社、產品質量以及各類職業責任保險、產品責任保險和公眾責任保險，充分發揮責任保險在事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務等方面的功能作用，用經濟杠桿和多樣化的責任保險產品化解民事責任糾紛。”

四、保險是一種經濟補償機制。近年來，我國一直在積極探索建立適合中國國情的綜合自然災害風險的保險體系，提高災害事故風險特別是巨災風險應對能力。“新國十條”強調，要“圍繞更好保障和改善民生，以制度建設為基礎，以商業保險為平臺，以多層次風險分擔為保障，建立巨災保險制度”。

五、保險是一種產業鏈整合機制。保險業擁有比較完備的商業養老保險產品和商業醫療保險產品，在推動養老產業發展和健康產業發展方面具有先天優勢。其中，養老產業是為老年人生產和提供物質生活資料、精神文化生活資料或服務的行業，主要服務產品包括老年保健、老年養護、臨終關懷、老年文教、老年休閑、老年房產、老年用品制售等領域；健康產業是一種有巨大市場潛力的新興產業，涉及醫藥產品、保健用品、營養食品、醫療器械、休閑健身、健康管理、健康咨詢等多個與人類健康緊密相關的生產和服務領域。保險業可以依托相關保險服務產品，整合養老產業和健康產業價值鏈，提升養老資源和健康資源的配置效率。“新國十條”強調，“支持符合條件的保險機構投資養老服務產業，促進保險服務業與養老服務業融合發展”，“支持保險機構參與健康服務業產業鏈整合，探索運用股權投資、戰略合作等方式，設立醫療機構和參與公立醫院改制。”

六、保險是一種資金融通機制。保險資金運用作為保險經營活動的重要內容，與承保業務一起被喻為保險業發展的“兩個輪子”。從世界保險業的經營特點和發展趨勢看，隨著保險公司數量的增加和經營規模的擴張，保險業競爭日益加劇，承保能力出現過剩，從而使保險資金運用的作用不斷強化，不僅成為彌補承保業務虧損、維持保險業持續經營的生命線，而且成為支持國家經濟建設、提升保險業競爭力和防范化解保險經營風險的重要手段。近年來，我國保險資金投資新政密集出臺，保險資金投資渠道大幅擴寬，保險資金運作空間不斷拓展。

（作者單位：中國保險學會研究部）