P2P的法律風險：可能涉及嚴重刑事犯罪

原標題:P2P的法律風險：可能涉及嚴重刑事犯罪

事件簡介：

對于很多初創企業來說，很容易面臨的就是資金短缺的問題，而初創期的企業向銀行申請貸款不僅困難，流程還很漫長， 也許等到貸款得以批準，公司已經黃了。正是為了解決也許是市場上最有活力的這類企業的巨大痛點，部分有資金實力的創業者則將自己的創業方向放在了P2P融資平臺這個領域。

P2P是指由具有資質的網站（第三方公司）作為中介平臺，融資人在平臺發放標融資標的，投資者向融資人放貸的行為。由于P2P網貸具有操作簡便、難度小、成本低的優勢，作為傳統金融的補充，P2P平臺和平臺借貸金額近年來都呈現了爆發性的增長。但伴隨著P2P行業創業者的增加，資金鏈斷裂、跑路事件卻也是大面積發生。根據“網貸之家”的數據顯示，2014年問題P2P平臺竟達到了275家之多。而在“無法清償”這種最極端的問題出現時，既有“人人聚財”稱全額本息墊付投資方的情懷，也有“貸幫網”公開表示拒絕“兜底”的情況，而以“90后成功企業家”身份登上央視某談話節目的成都鉑利亞P2P平臺創始人、22歲的滕海川，則在累計欠款7000萬元的情況下選擇了“跑路”。面對問題，是兜底，是不兌付，還是干脆跑路，都是P2P平臺創始人們自己的選擇，但其中的法律問題，是想要撲進P2P行業這個“池塘”的新“下水者”們應當關注的事情。

律師分析：

2014年，律師曾經親自參與過某P2P新平臺的產品設計環節，基于現行相關法律法規以及有指導意義的政策，對試圖進入這個領域的創業者們進行了介紹。其中在具體網貸項目設計上的核心提示，就是對融資人身份的審核。

首先，從P2P平臺本身的有效運營來看，核實融資人信息是保障平臺資金安全的最重要環節。例如，在2013年年底，與諸多P2P平臺進行合作的一家擔保公司聚天行，就是通過勾結借款方的方式，用殼公司在自己合作的各個P2P平臺借款，一把坑害了多家P2P平臺，背后受害的投資人最終的損失即便根據協議能夠自行承擔，但對于P2P平臺而言，出現此類事件無異是宣告了商業前途的終結。

此外，更為嚴重的是，如果在這個方面不夠慎重的話，P2P平臺甚至有可能涉及嚴重的刑事犯罪。依據《非法集資司法解釋》的規定，如果平臺沒有及時發現融資身份有瑕疵（如在征信系統中有不良記錄），或者即使發現為了保證網站或投資人的收益而對此種融資人予以放任，仍在網站上為其打廣告或繼續美化融資人的經營前景，則平臺很有可能構成虛假廣告罪或成為融資人非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪的共犯。即便P2P平臺未達到刑事立案的標準，但也可能會承擔一定的行政處罰。如《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》（下稱“取締辦法”）中規定，P2P平臺建立資金池吸儲未達到《非法集資司法解釋》中立案數額標準的，可能會依據“取締辦法”承擔相應的公司注銷或行政罰款的責任。

業內有句話：“一個倒不下的P2P平臺就是一個好的P2P平臺。”相信大多數創業者們一開始參與到P2P平臺并不是為了卷錢跑路或賴賬不還，肯定是抱有能夠趁著行情火熱大力發展的美好愿望。但創業有風險，融資需謹慎，各位創業者們需要擦亮眼睛、嚴格遵守法律法規，才能更好地挺過初創的野蠻發展期，等到明天的風起。

（作者為北京華沛德權律師事務所律師）