商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改革啟動(dòng)催熱創(chuàng)新 “車聯(lián)網(wǎng)”概念興起

“車聯(lián)網(wǎng)”概念興起 （京華時(shí)報(bào)漫畫 覃超）

原標(biāo)題：“車聯(lián)網(wǎng)”概念興起

6月1日起，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革順利實(shí)施，對于低風(fēng)險(xiǎn)車主而言，車險(xiǎn)保費(fèi)最低可打4.3折。值得關(guān)注的是，車險(xiǎn)費(fèi)改不是一味的費(fèi)率下降，而是有升有降。出險(xiǎn)事故率低、賠付率低的將出現(xiàn)費(fèi)率下降，而相應(yīng)事故率高的則將漲價(jià)。在此背景下，以互聯(lián)網(wǎng)為主題的保險(xiǎn)創(chuàng)新層出不窮，車聯(lián)網(wǎng)概念也將順應(yīng)潮流迎來更大發(fā)展機(jī)遇。

□事件

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)

6月1日，醞釀已久的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革終于正式在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島六地啟動(dòng)試點(diǎn)。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改啟動(dòng)后，優(yōu)質(zhì)車主可以獲得更多優(yōu)惠，也意味著未來保險(xiǎn)公司將在車險(xiǎn)市場擁有更大的自主定價(jià)權(quán)。

從車險(xiǎn)公司原有的定價(jià)看，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)＝基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)；改革后，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)＝基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1－附加費(fèi)用率)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無賠款優(yōu)待系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案參照中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬訂的費(fèi)率基準(zhǔn)執(zhí)行，附加費(fèi)用率預(yù)定為35%，公司擬訂的自主核保系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案和自主渠道系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案均可在(0.85~1.15)范圍內(nèi)使用。

據(jù)了解，無賠款優(yōu)待系數(shù)上下浮動(dòng)，目的是使保費(fèi)更好地匹配賠付風(fēng)險(xiǎn)成本，險(xiǎn)企自主設(shè)定的核保因子從此前主要用在非車險(xiǎn)中到首次在車險(xiǎn)中使用，增加了險(xiǎn)企的自主定價(jià)權(quán)，渠道因子的自主設(shè)定使得渠道間差異變小，渠道間的資源分配可作戰(zhàn)略性調(diào)整。

人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此前，商業(yè)車險(xiǎn)條款A(yù)BC的保險(xiǎn)責(zé)任大同小異，很難體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)。各財(cái)險(xiǎn)公司依據(jù)中保協(xié)的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)對不同車型開發(fā)相應(yīng)的車險(xiǎn)條款，未來車險(xiǎn)保費(fèi)與車輛出險(xiǎn)次數(shù)、駕駛?cè)说牧?xí)慣等掛鉤更加緊密。

據(jù)悉，已有包括陽光財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等30家左右的險(xiǎn)企拿到保監(jiān)會(huì)的車險(xiǎn)費(fèi)改批文。目前為止，各險(xiǎn)企的車險(xiǎn)均選擇使用保險(xiǎn)行業(yè)的車險(xiǎn)綜合示范條款。

最惠保創(chuàng)始人陳文志表示，根據(jù)費(fèi)率計(jì)算，如果以三年不出險(xiǎn)打六折，加上渠道因子的折扣，再和保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)折扣三者結(jié)合起來，最低能打4.3折。

保監(jiān)會(huì)方面表示，下一步將在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，適時(shí)將商業(yè)車險(xiǎn)改革推向全國。

□市場

保費(fèi)差距將拉大

盡管各險(xiǎn)企的車險(xiǎn)均選擇使用保險(xiǎn)行業(yè)的車險(xiǎn)綜合示范條款，但同款車型在不同保險(xiǎn)公司投保的價(jià)格差距依然明顯。

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，同款車型在不同保險(xiǎn)公司投保時(shí)，各類保險(xiǎn)保費(fèi)均有差別，最終差價(jià)在30%左右。

對此，陳文志表示，不同公司的定價(jià)模型不同、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不同，對同一車的風(fēng)險(xiǎn)判斷就不同。“打個(gè)比方，比如一輛車，基礎(chǔ)保費(fèi)是1萬元，A公司模型判斷其為低風(fēng)險(xiǎn)，因此給出了7折的優(yōu)惠價(jià)，B公司因?yàn)闆]有這輛車的數(shù)據(jù)，可能給出9折的正常風(fēng)險(xiǎn)價(jià)，而C公司可能認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)車輛，給出1.5倍基礎(chǔ)費(fèi)率的報(bào)價(jià)，造成差價(jià)很大。”

另有大型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對京華時(shí)報(bào)記者表示，車險(xiǎn)費(fèi)改實(shí)施后，主要通過控制綜合費(fèi)用率來影響保費(fèi)高低，尤其是一些賠付率低、經(jīng)營水平好的保險(xiǎn)公司，其成本控制好，可以擠出更多利潤空間，來讓利消費(fèi)者。

上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，未來車險(xiǎn)價(jià)格差距將越來越明顯，一方面，對于消費(fèi)者而言，充分體現(xiàn)出車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的特點(diǎn)，有利于消費(fèi)者選擇更適合自己的保險(xiǎn)；另一方面，對于保險(xiǎn)公司而言，會(huì)倒逼其提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提高自身經(jīng)營。

由于車險(xiǎn)費(fèi)改實(shí)施后，以駕駛習(xí)慣、車型不同等多種因素綜合確定車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格將成為現(xiàn)實(shí)。因此，車險(xiǎn)費(fèi)改不是一味的費(fèi)率下降，而是有升有降。出險(xiǎn)事故率低、賠付率低的將出現(xiàn)費(fèi)率下降，而相應(yīng)事故率高的則將漲價(jià)。