銀行系統(tǒng)1年半曝出18起存款失蹤案 涉及金額46億

是銀行失職，還是家賊難防？

6月5日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》，首次專門為“柜面業(yè)務(wù)”立下20條新規(guī)，規(guī)范加固銀行內(nèi)控，對開戶、對賬、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務(wù)5個關(guān)鍵環(huán)節(jié)“打補(bǔ)丁”。同時，強(qiáng)化銀行的“雙線問責(zé)”機(jī)制。

其實(shí)，監(jiān)管部門曾多次發(fā)文加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控。“此次提出的20條具體要求，是對此前文件的細(xì)化、‘打補(bǔ)丁’，強(qiáng)調(diào)將原有要求落實(shí)到位。”中國銀監(jiān)會消費(fèi)者保護(hù)局局長鄧智毅表示，“初步看出來，銀行全責(zé)的案件占少數(shù)，且糾紛案件多集中于柜面操作。”

今年1月初被媒體曝光的杭州聯(lián)合銀行42名儲戶共計9505萬元存款“不翼而飛”事件，就是犯罪團(tuán)伙收買了銀行工作人員，儲戶在柜臺輸入密碼時被誤導(dǎo)，資金被存入后立即轉(zhuǎn)到其他賬戶。

此次銀監(jiān)會發(fā)布的《通知》特別要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)流程控制。《通知》要求，客戶申請辦理柜面業(yè)務(wù)時，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取憑證簽字、語音自助提示、屏幕自助顯示等方式告知客戶其辦理的業(yè)務(wù)性質(zhì)、金額并得到客戶確認(rèn)，確保根據(jù)客戶真實(shí)意愿辦理業(yè)務(wù)。

梳理銀行存款糾紛事件可以發(fā)現(xiàn)，這些案件中，都涉及銀行內(nèi)部員工，他們利用自己的身份，博取儲戶信任。

近期有媒體報道稱，興業(yè)銀行北海分行一高管蘇瑜在2014年12月至2015年3月間，利用“幫辦銀行過橋業(yè)務(wù)賺取高額利息”為由，誘騙興業(yè)銀行多名大客戶共約30億元(報案額11.6億元)，并于今年5月人間蒸發(fā)。蘇瑜在2012年就開始以“銀行過橋貸款業(yè)務(wù)”的名義和一些熟人或客戶“合作”，將其資金歸集私下去做高利貸，并“分紅”給這些貸款人非常高的收益。2014年11月，蘇瑜以“需要短期資金貸款周轉(zhuǎn)”的名義再次向“老客戶”吸納資金，最終卷款消失，不知去向。

6月9日，興業(yè)銀行方面回應(yīng)稱，5月中旬已接到警方通報，該行前員工蘇瑜涉嫌個人非法集資已被立案，目前正在調(diào)查。涉案人蘇瑜于2015年3月27日主動向分行遞交離職申請，分行批準(zhǔn)與其解除勞動合同。蘇瑜并非高管。興業(yè)銀行方面稱，事件性質(zhì)屬于離職員工個人非法集資，該行仍將全力配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證。

然而，對于興業(yè)銀行的回應(yīng)，馬上有媒體報道指出，涉案人是在出事后才辭職，并不是銀行說的先辭職后出事。還有受害者稱，是在興業(yè)銀行北海分行的辦公室里與涉案人簽訂的借款合同。

對于上述說法，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者聯(lián)系了興業(yè)銀行進(jìn)行求證，興業(yè)銀行新聞事務(wù)代表邵芳卿表示，目前無最新官方消息回應(yīng)。對于《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者對興業(yè)銀行風(fēng)險管控、人員管理方面的采訪要求，對方也表示了拒絕。

而儲戶頻頻遭遇“貼息攬儲”、“飛單”事件，也備受各方詬病。“最近我們看到不少銀行有把‘存單’變‘保單’行為的報道，對銀行來說，規(guī)避這種情況出現(xiàn)的核心就是要規(guī)避操作風(fēng)險。” 廈門國際銀行北京分行助理總經(jīng)理、中關(guān)村支行行長丁遂接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時說，“有些地方，一個支行的行長長期由某個人擔(dān)任著，他就控制了整個支行全部的流程，雖然銀行也設(shè)置了柜員管理方案、內(nèi)外相互制衡機(jī)制，但因為支行行長當(dāng)?shù)臅r間長了，把營業(yè)部主管、客戶經(jīng)理等都變成了他的‘手下’，上下都聽他一個人的，就沒法形成監(jiān)管和監(jiān)控。”

中國人民大學(xué)商法研究所所長、中國消費(fèi)者協(xié)會副會長劉俊海在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時表示，出現(xiàn)這種情況原因主要有三方面，一是銀行對員工的監(jiān)管“籬笆”扎得不嚴(yán)，以“吸儲規(guī)模論獎賞”的考評機(jī)制在一定程度上更是“誤導(dǎo)”了銀行的工作人員，特別是基層工作人員業(yè)績壓力大，他們?yōu)榱送瓿扇蝿?wù)，可能會鋌而走險非法攬儲；二是銀行“內(nèi)鬼”膽大妄為，置法律于不顧，他們利用銀行內(nèi)部業(yè)績導(dǎo)向的考評機(jī)制漏洞，從事非法攬儲的犯罪行為；第三，也與儲戶自我保護(hù)意識不強(qiáng)有關(guān)，給了這些人可乘之機(jī)。

是銀行風(fēng)控失靈，還是儲戶“幼稚”？

銀行存款“失蹤”、“飛單”等事件頻發(fā)，究竟是銀行失職，還是儲戶缺乏起碼的風(fēng)險意識？

“銀行業(yè)要建章立制，但更要把規(guī)定落到實(shí)處，不能‘牛欄關(guān)貓’，不起作用。”劉俊海對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示，要從內(nèi)部風(fēng)控和外部監(jiān)管兩方面筑牢“籬笆”，杜絕違法亂紀(jì)的事情發(fā)生。

對于很多存款糾紛事件在當(dāng)初辦理的時候發(fā)生在銀行辦公區(qū)內(nèi)，丁遂對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示：“對來銀行辦業(yè)務(wù)的民眾來說，他們沒有辦法分辨客戶經(jīng)理在銀行辦公場所里是代表銀行還是別的，因為他代表的是對公的形象。在銀行辦公場所內(nèi)，因為銀行工作人員不自律而發(fā)生各種各樣問題的關(guān)鍵核心，就是銀行的風(fēng)險管控沒有達(dá)標(biāo)，人員管理混亂。”

新華社援引專家話稱，銀行職員應(yīng)在銀行授予的工作職責(zé)范圍內(nèi)從事銀行業(yè)務(wù)，并且必須在銀行營業(yè)大廳和辦公室完成，如果一個職員能從客戶手中騙取數(shù)十億元資金，銀行竟毫無察覺，銀行應(yīng)有的內(nèi)控可謂“失控”。

然而，多名業(yè)內(nèi)人士、學(xué)者也表示，很多明顯的騙局中，儲戶也缺乏警惕意識。“被騙的儲戶往往都是被高利息所誘惑，不少人明知超過規(guī)定的高息不受保護(hù)仍然冒險去做；有些人聽信花言巧語，以為可以天上掉餡餅，最終被騙。” 劉俊海說。

比如杭州42位受騙儲戶，不法分子承諾給他們年利率13%，然后被領(lǐng)到銀行對面的一個房間里，簽訂一份承諾書，內(nèi)容包括“不開通短信提醒”、“不開通網(wǎng)銀權(quán)限”、“不通存通兌”、“不查詢”、“不提前支取”，還有一條是“不對在銀行工作的親人朋友提起”。面對這樣的條款，他們都沒有察覺。

“隨著技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，騙術(shù)肯定層出不窮，這不僅要求銀行提高技術(shù)手段，也需要對儲戶加強(qiáng)風(fēng)險教育。” 丁遂說。