央行“最嚴(yán)”網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)背后 五問(wèn)“我就是我”

原標(biāo)題：央行“最嚴(yán)”網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)背后：五問(wèn)“我就是我”

“這么多機(jī)構(gòu)證明，讓支付賬戶以后變成一件很難很難的事。”8月3日，一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者感慨。

按照央行發(fā)布的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的意見(jiàn)稿，其中，支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過(guò)三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶。

這意味著，此前通過(guò)第三方支付證明“我就是我”，只需要提交身份證、銀行卡和銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼，但新規(guī)要求，用戶需要找到更多外部渠道，如工商、稅務(wù)、教育機(jī)構(gòu)，甚至街道辦事處等多個(gè)外部機(jī)構(gòu)的證明。

多家第三方支付公司表示，目前還需要對(duì)意見(jiàn)稿做非常仔細(xì)的研讀。“辦法總體上還是從防范金融風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，壓縮蓄水池和體外資金規(guī)模，辦法的影響我們都還在研究。”一位不愿透露姓名的第三方支付人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)。

交叉驗(yàn)證落地有待考證

按照意見(jiàn)稿，外部驗(yàn)證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)銀行賬戶信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等能夠有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。

而除了在開(kāi)立支付賬戶時(shí)，需要三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證之外，意見(jiàn)稿顯示，支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人客戶開(kāi)立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，如果是消費(fèi)類賬戶，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶做身份驗(yàn)證。如果是具備理財(cái)、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證。

但在交叉驗(yàn)證方面，“如何落地有待考證”。一名支付平臺(tái)內(nèi)部人士此前對(duì)記者表示。

事實(shí)上，從外部驗(yàn)證渠道來(lái)看，目前只有公安網(wǎng)擁有全部中國(guó)公民的個(gè)人身份信息，人們能夠想象到的獲取數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，如稅務(wù)、社保等所擁有的并非全數(shù)據(jù)，而是部分?jǐn)?shù)據(jù)。

例如，部分用戶從未繳納過(guò)社保，因此社保數(shù)據(jù)空白。此外，對(duì)于三四線城市及農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)的用戶數(shù)據(jù)未被“數(shù)據(jù)擁有機(jī)構(gòu)”所采集，因此交叉驗(yàn)證無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新一部分是針對(duì)這樣未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的群體服務(wù)，但是目前來(lái)看，可能將會(huì)面臨開(kāi)戶無(wú)法操作的現(xiàn)實(shí)境況。”在上述支付平臺(tái)內(nèi)部人士看來(lái)，未來(lái)如何拓展新增用戶是擺在第三方支付機(jī)構(gòu)面前的問(wèn)題。

“但總體而言，可以看得出，央行意見(jiàn)稿每個(gè)版本的更新，對(duì)創(chuàng)新這一塊還是持鼓勵(lì)和支持態(tài)度的，具體的內(nèi)容肯定還需要更多的溝通、互信以及建設(shè)性意見(jiàn)。”一位從業(yè)人士對(duì)記者表示，“我相信大家的初衷都是好的，就是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。”

而百度錢包相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，近年來(lái)我國(guó)第三方支付快速發(fā)展，并開(kāi)始深刻影響網(wǎng)民的消費(fèi)生活。央行此次發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿，正是針對(duì)第三方支付及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，進(jìn)一步規(guī)范和完善監(jiān)管措施，以更積極開(kāi)放的方式與各方進(jìn)行探討。目前百度錢包的做法是將根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)真收集反饋，與監(jiān)管部門保持溝通，積極推進(jìn)并配合相關(guān)規(guī)定的落實(shí)。

此外，京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為央行是肯定了第三方支付在電子消費(fèi)領(lǐng)域以及支付通道方面帶來(lái)的貢獻(xiàn)。

“京東金融相關(guān)業(yè)務(wù)方會(huì)和監(jiān)管層保持密切溝通，并在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)督之下持續(xù)為用戶提供便利、安全的支付服務(wù)。”京東金融上述負(fù)責(zé)人這樣向記者解釋道。

“發(fā)紅包需五個(gè)證明”系誤讀

在央行關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的意見(jiàn)稿公布后，有用戶調(diào)侃，未來(lái)如果要發(fā)微信紅包，需要先向微信提交五個(gè)機(jī)構(gòu)的證明來(lái)驗(yàn)證自己的身份。

“但事實(shí)上，如果直接定為五個(gè)機(jī)構(gòu)，這等于是到官衙門口擊鼓，可是喊重了冤情。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)。

上述人士稱，意見(jiàn)稿里的內(nèi)容較復(fù)雜，對(duì)于紅包這一件事來(lái)說(shuō)，不能簡(jiǎn)單用幾個(gè)機(jī)構(gòu)開(kāi)證明來(lái)說(shuō)。

例如，從發(fā)紅包的角度來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在有兩種可能：一是從意見(jiàn)稿中所說(shuō)的支付賬戶;另一個(gè)則是銀行卡快捷支付。

具體而言，如果是后者，不涉及幾個(gè)機(jī)構(gòu)證明的問(wèn)題，只需要走銀行快捷通道，當(dāng)然，這里也有另一個(gè)需要關(guān)注的點(diǎn)，就是200元以上，意見(jiàn)稿是要求銀行額外驗(yàn)證的。

如果是前者，那就需要考究是消費(fèi)類支付賬戶還是綜合類支付賬戶。后一個(gè)涉及理財(cái)，所以需要五個(gè)機(jī)構(gòu)證明。但顯然發(fā)紅包不需要涉及理財(cái)，所以理論上，它只跟消費(fèi)類支付賬戶有關(guān)，所以按意見(jiàn)稿，這里是三個(gè)機(jī)構(gòu)驗(yàn)證。

而對(duì)于目前如理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，上述人士稱，雖然涉及理財(cái)，但并非從支付賬戶扣款，它是從銀行卡直接扣款至基金公司。此外，第三方支付中的快捷支付扣款，是走銀行賬戶，支付賬戶仍然只是通道功能，這個(gè)應(yīng)該不會(huì)有影響。