外資保險在華囧途：十年之間裹足不前

夢美心脆

羅蘭貝格管理咨詢公司合伙人彭怡認為，對于外資險企進入中國來說，它有一個去適應的過程。但過去七八年里，中資的金融機構發展非常快。

在安永的調研中，壽險公司認為保險行業監管變化是在中國運營最難的環節。緊隨其后的是內資保險公司和銀行保險等因素。外資保險公司有限的品牌認知度也成為一個嚴峻的問題。新加入的內資保險公司在數字化領域內造成的威脅也繼續加劇外資保險公司在品牌認知度方面面臨的問題。對內外資保險公司的評價表明，外資保險公司將內資大型保險公司視為競爭對手，卻并不擔憂其他外資保險公司帶來的競爭。

目前，外資保險公司正密切關注的四個重要監管問題的進展：費率放開及其對人壽保險的影響、財險行業的并購、上海自貿區、對互聯網渠道的監管。外資保險公司認為全面費率放開只有在長期才能實現，并表示會在8—10年后實現。他們指出，這取決于市場的成熟度，而某些公司可能采取過于激進的措施，從而會破壞市場穩定。

不過，從目前的政策態勢上看，隨著費率開放，金融改革的實施以及上海自貿區的建立，未來保監會不會出臺更嚴格的監管措施，而是會更加支持行業發展。

受到政策和法律掣肘的外資保險公司在產品提供和開發上也舉步維艱。但現實又是如果保險產品不是具有非常強的吸引力，沒有非常強的差異化，那么銀行一般會依據它的原則，先后順序，來選擇它代理什么產品，一步錯，步步緩，恐怕也是現實的寫照。

同時，盡管外資保險公司很難打入國內主流的銀保銷售渠道。但要想擴大市場份額并非不可能。和亞洲其他國家相比，保險在中國市場的滲透率仍然非常低。

不過，進入一個龐大的市場如果易如反掌，恐怕也殊非易事。在外資看來，最大的威脅來自于內資保險公司，僅人壽保險方面，外資保險公司認為對其構成主要挑戰的公司有中國人壽(601628,股吧)、平安人壽[微博]、泰康人壽、新華保險(601336,股吧)和太平人壽；在財產險領域，外資保險公司將人保財險、平安產險、太保產險和多家中型保險公司視為主要競爭對手。某一財險公司受訪者也提及來自二線公司的威脅，如陽光產險、華泰人壽和大地保險[微博]。

而今，銷售渠道受阻，那就開拓數字化，隨著數字技術和創新涉足金融業，外資保險公司也在從這些發展中尋找獲益途徑。對于外國保險公司而言，數字化渠道為壽險公司和財險公司提供了直接向終端客戶進行營銷的機遇。

由于這些外資保險公司擁有的銷售網絡非常有限，因而也希望利用新開放的數字化渠道進行銷售。顯然，如果外資保險公司可以進行新產品的創新與開發，并挖掘新渠道滿足中國保險消費者的需求，或許能借此東風有所發展。

但問題一向在于，外資保險公司能否通過互聯網渠道為客戶創造新價值從而能增加客戶收益。

時過境遷，時移勢易，歌舞升平的幻想被無可奈何的現實瞬間擊碎。外資保險公司，夢很美，心卻脆。