銀行排查大客戶貸款風險 提防經營者涉腐沖擊波

做實抵質押物

與以往針對已發生風險或正在暴露的行業性風險排查不同，針對可能涉腐的大客戶信貸風險進行的排查，具有更多的堵漏補缺的意味。

由于這些大企業尚未發生風險或仍在正常經營，銀行的排查相對謹慎，可用手段也較為有限。而在具體排查內容上，各家銀行也有所差異。

據上述中西部某銀行高層對《第一財經日報》介紹，該行目前主要排查企業基本情況、對外投融資、生產經營、財務狀況等主要情況，并將調查內容形成量化結果；另一方面則是重新調查評估抵質押物的價值。

該高層告訴本報，排查的目的是盡量掌握風險點。作為預先防范手段，排查完畢之后，首要措施是做實抵質押物，根據情況要求客戶補充抵質押資產；對于高風險客戶，則不再增加授信。

上述大中型銀行排查側重點則放在企業背景上。該行人士說，除了經營和財務狀況，該行重點排查企業及其老板發家過程，并據此劃分為依托政府背景發展、市場化發展等不同類型。“雖然都是大企業，是否依托靠特殊關系和背景，和市場化發展起來的，面臨的情況肯定有很大不同。”

該大中型銀行人士對《第一財經日報》表示，對于排查中發現的高風險客戶，由于抽貸存在一定難度，現在銀行一般會將其列入黑名單，存量貸款到期后不再續貸。而對于尚未到期的貸款，則采取更為密集的貸款檢查，并在額度提取、貸款使用等方面進行限制。

“我覺得排查的做法是正確的，比客戶出了問題后抽貸要強。”上述華南某銀行中層對《第一財經日報》說，一旦企業經營出現問題，銀行采取的措施就是抽貸。但在風險已經發生的情況下，收回貸款會很困難。

銀行的擔憂

雖然企業主要負責人或老板涉腐被查，對銀行資產質量沖擊尚未完全體現，但銀行已經對此憂心不已。

“越來越多的企業老板被查，肯定要牽扯到銀行貸款，雖然現在還沒有產生嚴重影響，但我估計很快會成為銀行的麻煩。”上述中西部某銀行高層對《第一財經日報》稱。

而上述大中型銀行人士稱，這也不能一概而論，若企業管理水平較高，即便負責人被抓，企業也能繼續維持。如果治理水平較差，老板被抓之后，經營很快就會陷入困境。而一些民營企業尤其如此，這也是部分銀行排查民企貸款風險的一大原因。

但該人士也承認，大客戶貸款規模通常較大，一旦老板被抓，加上調查時間較長，企業陷入困境，貸款勢必成為壞賬，資金鏈很快就會斷裂，在資產質量壓力已經很大的情況下，銀行很難承受。“如果老板被帶走幾個月還回不來，銀行不再貸款或抽貸，企業資金鏈和經營肯定要出問題。”

而這些主要負責人或老板因涉腐被查的企業，都有一個共同點，在擴張過程中，普遍使用高杠桿融資，資產負債率較高。

公開信息顯示，近期實際控制人劉紹喜失聯的宜華系，目前僅存續的信托融資總額就達12億元，而宜華集團還分別為廣東宜華、宜華地產提供了9.5億元、2億元擔保，劉紹喜夫妻個人則為廣東宜華、宜華地產提供了11億元擔保。

主要負責人被查后，企業陷入困境的情形已有多起先例。去年11月，因涉嫌向揭陽原市委書記陳弘平行賄，廣東創鴻集團董事長黃鴻明被帶走調查，該公司經營也變得舉步維艱，資金鏈斷裂、機構進場清算等傳聞時有傳出。目前，該公司已被托管，廣州、佛山等地多個項目也已出售。

今年8月公布于中國裁判文書網的揭陽中級法院一份裁定書顯示，創鴻集團自稱，由于眾所周知的原因，黃鴻明被采取強制措施限制人身自由后，該公司資金鏈已經斷裂。

四川富豪劉 漢涉黑被捕后，其名下企業已經出現貸款逾期。據綿陽中級法院今年7月15日的一份判決書，2013年2月，漢龍高速曾向綿陽商業銀行貸款6000萬元，期限為12個月。但借款到期后，漢龍高速未能如期還款，利息也只支付到2013年7月，綿陽商業銀行為此向法院起訴漢龍高速。

“對大銀行來說，幾億或幾十億的貸款壞掉了，還承受得了，但小銀行一年的利潤也就一二十個億，拿什么去補這個窟窿？”上述華南某銀行中層對《第一財經日報》說。