互聯(lián)網(wǎng)金融扎堆推首付貸 一成首付可買房？

專家：恐放大房地產(chǎn)市場資金風(fēng)險

中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東表示：“按照監(jiān)管要求，傳統(tǒng)銀行不能發(fā)放首付貸款，但就個人貸款和小微貸款來說，現(xiàn)在法律上沒有此類禁令。”由于互聯(lián)網(wǎng)金融仍沒有監(jiān)管辦法出臺，好房貸得以繞過某些限制，觸碰傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法染指的首付貸禁區(qū)。

“做首付貸的公司必須是那些具有良好聲譽(yù)的公司，擁有大品牌的公司。”網(wǎng)貸之家副總裁徐紅偉在接受記者采訪時表示。但是，在房屋貸款中，金融機(jī)構(gòu)目前僅允許提供按揭貸款。一旦P2P資金介入首付貸款，形式上只是一種民間借貸，法律上沒有規(guī)定屬于非法，但未來一旦P2P被認(rèn)定為金融機(jī)構(gòu)，那么陸金所進(jìn)入首付款貸款業(yè)務(wù)就有可能被認(rèn)定為違規(guī)。“首付貸可能出現(xiàn)的最大風(fēng)險首先在于房產(chǎn)的斷供。一旦購房者無法繼續(xù)還款，就會形成壞賬，而這時，P2P平臺并沒有傳統(tǒng)銀行較為完善的風(fēng)控能力的話，資金將難以追回。這時P2P平臺的風(fēng)險將會傳導(dǎo)至房地產(chǎn)市場。”

但徐紅偉也表示，目前中國首付貸款市場要出現(xiàn)美國次貸危機(jī)時的狀況還不太可能。“因?yàn)槟壳笆赘顿J的市場仍然非常小。而且目前在做的平臺對于首付貸的申請者資格審核比較嚴(yán)格，出現(xiàn)壞賬的可能性并不大。但是一旦這一貸款形式長期處于監(jiān)管之外，而其他資質(zhì)和風(fēng)控能力不足的P2P平臺也介入到其中，就容易將風(fēng)險擴(kuò)大，甚至影響整個房地產(chǎn)市場的資金風(fēng)險。”

點(diǎn)融網(wǎng)CEO郭宇航曾向媒體表示，在有抵押的首付貸款申請時，一般而言首付貸款的抵押優(yōu)先權(quán)不如銀行。雖然首付貸款作為二次抵押在法律上仍然有效，但是一旦首付貸款的貸款人違約，P2P的貸款人對房屋殘值的估值、及時變現(xiàn)能力，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于銀行。

禮德財富CEO洪凱彬則認(rèn)為，首付分期從目前的房市來看，無疑有助于降低購房門檻，提升整個市場的交易熱情，但首付分期降低了購房人的違約成本，會讓銀行原來設(shè)計的風(fēng)控防火墻失效。

（新京報記者 陳白）