央行降息 銀行打響存款保衛(wèi)戰(zhàn)

分析稱利率市場(chǎng)化又進(jìn)一步

央行降息，各家銀行選擇上浮。11月22日，各家銀行火速公布最新存款利率，均在“新基準(zhǔn)利率”基礎(chǔ)上有所上浮。不過，各家銀行在上浮存款利率10%甚至20%之后，存款利率并沒有比央行降息之前高，甚至低于降息前的利率。

工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、招行步調(diào)一致，1年期定期存款利率均為3%，與央行降息前的基準(zhǔn)利率等同，不過仍低于上述銀行此前的掛牌價(jià)3.25%； 兩年期定期存款利率3.5%，低于降息前的基準(zhǔn)利率及掛牌價(jià)3.75%，三年期定期存款利率4%，仍低于降息前的基準(zhǔn)利率和掛牌價(jià)4.25%，五年期基準(zhǔn)利率4.25%，遠(yuǎn)低于調(diào)整前的4.75%。

不過，股份制商業(yè)銀行、城商行將利率上浮到頂，略高于央行降息前的基準(zhǔn)利率。存款利率最高的是平安銀行、寧波銀行和南京銀行等，1年期利率達(dá)3.3%。

在中國(guó)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征看來(lái)，這是由銀行自身經(jīng)營(yíng)狀況決定的，也是市場(chǎng)機(jī)制的表現(xiàn)。對(duì)于規(guī)模較小的銀行來(lái)說(shuō)，愿意上浮20%，以更高的資金成本來(lái)獲取更多的存款。而規(guī)模較大的銀行，則由于自身存款充足以及經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，選擇上浮較小幅度。

“利率市場(chǎng)化也給了小銀行與大銀行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，”曹遠(yuǎn)征說(shuō)，央行將存款利率上浮區(qū)間由基本利率的1.1倍擴(kuò)大至1.2倍，這是向利率市場(chǎng)化又邁進(jìn)一步，讓銀行擁有更多的自主定價(jià)權(quán)。未來(lái)隨著存款利率的完全放開，銀行間存款利率競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心教授郭田勇則表示，降息后不同銀行給出的不同利率定價(jià)，正是利率市場(chǎng)化的表現(xiàn)，而各家銀行的定價(jià)需要考慮包括資金松緊狀況、網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)能力、客戶年紀(jì)等綜合因素，“如果各家銀行都上浮到頂，那就失去鼓勵(lì)市場(chǎng)定價(jià)的意義了。”

■ 理財(cái)建議

息差明顯存款貨比三家

盡管“央媽”下調(diào)存款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，但還為存款打開了一扇窗，允許各大銀行自11月22日起，可將存款利率在“新基準(zhǔn)利率”的基礎(chǔ)上最高上浮20%。22日，各家銀行火速推出調(diào)整后的存款利率，均在“新基準(zhǔn)利率”的基礎(chǔ)上選擇上浮，只是幅度大小不同。

比如，同樣是5年期定期存款，五大國(guó)有銀行的利率為4.25%，南京銀行最高可達(dá)5.4%，而浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行只有4%，息差高達(dá)1.4%。而對(duì)于3年期存款來(lái)說(shuō)，平安銀行、寧波銀行、南京銀行等高達(dá)4.8%，五大行僅有4%。

不難發(fā)現(xiàn)，央行降息之后，各家商業(yè)銀行的存款利率差異明顯，儲(chǔ)戶有機(jī)會(huì)“貨比三家”了。如果以一年期100萬(wàn)元存款為例，利息最多可以差3000元。

王女士對(duì)新京報(bào)記者表示，由于自己并不善于理財(cái)，一般將存款定存在大型商業(yè)銀行，不過，這次利率調(diào)整后，三年期和五年期的存款利率差距較大，愿意將存款從大型商業(yè)銀行取出來(lái)，在規(guī)模較小的城商行辦理定期存款。

不過，對(duì)于85后的李先生和白女士來(lái)說(shuō)，自己的工資卡是五大行之一的銀行，沒有定期存款的習(xí)慣，因此，平時(shí)銀行卡的錢為活期存款。對(duì)于短期存款利率來(lái)說(shuō)，中小銀行優(yōu)勢(shì)并不明顯。加之，自己平時(shí)將錢投資于股市和理財(cái)產(chǎn)品，因此，并不會(huì)因?yàn)榇婵罾什顒e而換銀行辦卡。

（新京報(bào)記者 金彧）