存保制度償付限額50萬 覆蓋99%儲(chǔ)戶

不會(huì)引起存款搬家

存款保險(xiǎn)將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。

市場(chǎng)一度爭(zhēng)議頗多的，是存款保險(xiǎn)制度是否會(huì)引起銀行存款搬家。

“我們有信心不會(huì)出現(xiàn)這樣的流動(dòng)性問題。”上述接近央行人士稱，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，是各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。目前國(guó)際上實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家里，包括經(jīng)濟(jì)危機(jī)中很多臨時(shí)實(shí)行全額保險(xiǎn)的國(guó)家，沒有一個(gè)發(fā)生過存款搬家。

實(shí)際上，存款保險(xiǎn)還可能對(duì)中小銀行更有利。

接近央行人士解釋稱，存款保險(xiǎn)可以提升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，推動(dòng)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展。“此外，通過加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，存款保險(xiǎn)可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性”。

從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營(yíng)銀行、中小銀行的重要前提和條件。美國(guó)社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的制度基礎(chǔ)，維持了整個(gè)金融體系的多樣性，改善和加強(qiáng)了對(duì)小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)民的金融服務(wù)。

接近央行人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)收取差別費(fèi)率，并采取及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的小金融機(jī)構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

存款保險(xiǎn)基金誰來管？

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，存款保險(xiǎn)是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。

陸磊告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：“存款保險(xiǎn)基金一開始可能是基金形式，條件成熟時(shí)可能就是一個(gè)公司。”

根據(jù)《征求意見稿》，存款保險(xiǎn)基金的來源除了保費(fèi)，還包括投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益，以及其他合法收入。這是否意味著財(cái)政不用出資？

關(guān)于存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)，陸磊對(duì)本報(bào)稱：“首先它在注冊(cè)成立的時(shí)候應(yīng)該有自己的注冊(cè)資本金。顯然，它是一個(gè)國(guó)有企業(yè)，是有國(guó)有資本金的。注冊(cè)資本金不見得一定是央行出資，在條例經(jīng)過廣泛討論后，大家認(rèn)為它是什么樣，才會(huì)形成什么樣。既然向社會(huì)公眾征集意見，那就是看大家的意思了。”

那么，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)與央行的關(guān)系又是怎樣的？

《征求意見稿》稱，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，并與央行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。

“存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)然應(yīng)該參加監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。”陸磊解讀稱，按照國(guó)際慣例，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是有監(jiān)管權(quán)和檢查權(quán)的。因?yàn)樗袚?dān)銀行出問題時(shí)候的賠付責(zé)任，而且存款保險(xiǎn)基金是由各家銀行共同出保費(fèi)構(gòu)成的，所以要確保基金的安全性，因此，具有事前、事中和事后的管理權(quán)。

事前是指，像保險(xiǎn)公司一樣，比如要投保人壽險(xiǎn)，肯定要檢查個(gè)人健康狀況，了解是否具有疾病，這就是檢查權(quán)；事中是指，如果某家銀行出問題，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要介入，甚至介入資產(chǎn)重組。事后是指，假設(shè)某銀行確定要破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還要找一個(gè)成熟的銀行、機(jī)構(gòu)來承接債權(quán)債務(wù)。所以陸磊表示，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)然應(yīng)該參加監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。